不久前，居住在北京朝陽十八里店鄉(xiāng)的宋先生家里因為降雨漏水，墻面起皮脫落、地板泡損。他想起自己投保過“北京普惠家財保”，便通過微信小程序報案。理賠人員很快聯(lián)系宋先生，通過遠(yuǎn)程系統(tǒng)定位滲漏點，結(jié)合房屋結(jié)構(gòu)評估損失。沒過多久，宋先生收到5000元賠款。

　　《國務(wù)院關(guān)于加強監(jiān)管防范風(fēng)險推動保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的若干意見》提出，探索責(zé)任保險和家庭財產(chǎn)保險創(chuàng)新。山東濟(jì)南的“泉城惠家保”、廣西桂林的“桂家保”……一段時間以來，多地密集推出普惠型家庭綜合保險方案，價格多在100元至500元之間，通過“政府指導(dǎo)、市場運作、聯(lián)合承保”的模式，將全面、普惠的保障帶給更多家庭。

　　這類家庭綜合保險方案和傳統(tǒng)家庭財產(chǎn)保險有何區(qū)別？業(yè)內(nèi)人士介紹，傳統(tǒng)家庭財產(chǎn)保險主要保障房屋主體，水暖氣管道等室內(nèi)附屬設(shè)備以及室內(nèi)裝潢、家電家具等財產(chǎn)。當(dāng)相關(guān)財產(chǎn)因暴雨、臺風(fēng)等自然災(zāi)害或意外事故受損時，保險公司進(jìn)行賠付。近年來，各地推出的新產(chǎn)品可理解為“家財險+”，即包含家庭財產(chǎn)損失保險、責(zé)任保險、人身意外保險等的綜合方案。

　　作為創(chuàng)新產(chǎn)品，家庭綜合保險方案在應(yīng)對自然災(zāi)害、意外事故時，能發(fā)揮重要作用。

　　具體來看，保障主要有兩方面：一方面是家庭財產(chǎn)，如火災(zāi)爆炸、暴雨漏水、室內(nèi)盜搶、管道滲漏等造成的家庭財產(chǎn)損失；另一方面，火災(zāi)爆炸、管道滲漏、家庭成員過失等導(dǎo)致第三者人身傷亡和財產(chǎn)損失時，保險承擔(dān)部分賠償責(zé)任。一些產(chǎn)品還將保障范圍進(jìn)一步拓展至家庭成員在家庭以外的特定場景中遭受的意外傷害，以及針對快遞員、外賣員等新市民群體的收入損失保險等。

　　例如，“北京普惠家財保”探索“基礎(chǔ)+可選”產(chǎn)品組合模式，“基礎(chǔ)包”對暴雨、燃?xì)庑孤⒐艿罎B漏等災(zāi)因設(shè)計保障方案，“可選包”則包括雇用家政服務(wù)人員意外、寵物責(zé)任等，如果出現(xiàn)家政人員意外受傷、寵物傷人等情況，保險能為被保險人承擔(dān)一定的賠償責(zé)任；福建龍巖的“巖家保”以家庭財產(chǎn)保險為基礎(chǔ)框架，融合意外傷害、責(zé)任保險等多種保障，被保險人出現(xiàn)交通意外時可獲得相應(yīng)賠償；上海“滬家保”則能在房屋所在小區(qū)高空墜物、電梯意外造成人身傷害時賠償被保險人等。

　　此外，除了損失補償功能，家庭綜合保險方案相關(guān)產(chǎn)品也在創(chuàng)新服務(wù)供給，向“保險+風(fēng)險減量服務(wù)”模式加快轉(zhuǎn)變。

　　“預(yù)約后，工作人員很快上門進(jìn)行電路安全檢查、漏水風(fēng)險排查等，給房子做了個‘大體檢’。”福建廈門思明區(qū)居民徐章說。廈門市普惠型家庭綜合保險方案引入“全屋安全檢測”服務(wù)項目，完善家庭風(fēng)險預(yù)防機制。

　　“北京普惠家財保”為已投保客戶提供電動車頭盔及燃?xì)鈭缶髋浣o、電線安全檢測等風(fēng)險減量服務(wù)選擇；四川成都“蓉家保”為被保險人提供居家風(fēng)險減量設(shè)備，如防盜鎖、防滑墊等，同時提供開鎖疏通、在線問診等附加服務(wù)……一項項風(fēng)險減量服務(wù)進(jìn)一步筑牢保障網(wǎng)。

　　隨著產(chǎn)品持續(xù)優(yōu)化，家庭綜合保險方案越來越受歡迎。數(shù)據(jù)顯示，“滬家保”自2023年8月上線以來，累計銷售超80萬單，支付賠款超1000萬元；“蓉家保”連續(xù)3年服務(wù)超50萬戶家庭，累計提供風(fēng)險保障超5萬億元。

　　各地綜合分析運用積累的風(fēng)險數(shù)據(jù)、理賠數(shù)據(jù)，為增強社會治理效能探新路。“結(jié)合承保、理賠情況繪制的‘風(fēng)險地圖’，能直觀反映小區(qū)保險風(fēng)險情況和主要災(zāi)因，助力消除安全隱患。”北京金融監(jiān)管局有關(guān)負(fù)責(zé)人說。

　　業(yè)內(nèi)人士提示消費者，在投保時，應(yīng)注意仔細(xì)閱讀保險條款，重點關(guān)注賠償比例、賠償限額、免賠額、免責(zé)條款等內(nèi)容，確認(rèn)是否對樓層、樓齡、地域、使用性質(zhì)等存在特殊要求。出險后要及時申請保險理賠，出險原因、損失類別不同，理賠所需資料有所區(qū)別，理賠人員一般會進(jìn)行相應(yīng)提醒。

　　《 人民日報 》（ 2025年09月16日 02 版）

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