中國(guó)太保產(chǎn)險(xiǎn)重慶分公司查勘員到重慶明創(chuàng)塑料制品有限公司進(jìn)行查勘定損。 　　楊劍波攝

平安產(chǎn)險(xiǎn)北京市密云支公司查勘員邢大海（右）在密云區(qū)高嶺鎮(zhèn)為農(nóng)戶家因暴雨受災(zāi)的玉米地進(jìn)行定損。 　　楊 蕾攝

數(shù)據(jù)來(lái)源：金融監(jiān)管總局等

　　近期，我國(guó)多地受到強(qiáng)降雨等極端天氣影響，部分居民財(cái)產(chǎn)、公共財(cái)物遭受損失。做好防汛救災(zāi)及受災(zāi)群眾生活保障、災(zāi)后恢復(fù)重建工作，巨災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)揮了積極作用。巨災(zāi)保險(xiǎn)能夠提供哪些保障？如何進(jìn)一步提升巨災(zāi)保險(xiǎn)承保能力？記者進(jìn)行了采訪。

　　織密保障網(wǎng)——

　　提供巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障，助力災(zāi)后恢復(fù)重建

　　“10多天工夫，5000元保險(xiǎn)賠款到賬，心里踏實(shí)多了。”湖北省十堰市鄖西縣劉家灣村村民賈長(zhǎng)記說(shuō)，7月初，當(dāng)?shù)叵缕鸷币?jiàn)暴雨。雨水淹進(jìn)屋子，家電、家具被泡壞，農(nóng)具也被沖走。“第二天，保險(xiǎn)公司工作人員上門進(jìn)行拍照登記，說(shuō)是巨災(zāi)險(xiǎn)能賠。沒(méi)成想，月底我就拿到了賠款，趕忙多置辦些生活用品。”

　　賈長(zhǎng)記說(shuō)的巨災(zāi)險(xiǎn)，是湖北省去年落地的綜合性巨災(zāi)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)周期5年，保費(fèi)由財(cái)政承擔(dān)，為全省2000余萬(wàn)戶居民提供保障。

　　“該保險(xiǎn)保障對(duì)象為災(zāi)害發(fā)生時(shí)本省行政區(qū)域內(nèi)的自然人和居民住宅、室內(nèi)附屬設(shè)施。人員死亡、失蹤賠償限額20萬(wàn)元；城鎮(zhèn)房屋每戶賠償限額10萬(wàn)元、農(nóng)村住房每戶賠償限額4萬(wàn)元；室內(nèi)財(cái)產(chǎn)每戶賠償限額5000元。”人保財(cái)險(xiǎn)湖北分公司有關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)。

　　2016年，城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建立。去年初，金融監(jiān)管總局、財(cái)政部印發(fā)有關(guān)通知，擴(kuò)展巨災(zāi)保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)責(zé)任在破壞性地震基礎(chǔ)上，擴(kuò)展增加臺(tái)風(fēng)、洪水、暴雨、泥石流等自然災(zāi)害，同時(shí)提升基本保險(xiǎn)金額。不少地方積極探索為居民提供綜合性巨災(zāi)保障。去年，全國(guó)首單綜合巨災(zāi)保險(xiǎn)落地河北，湖北、陜西等地也推出了多災(zāi)因、廣覆蓋、長(zhǎng)周期的巨災(zāi)險(xiǎn)，災(zāi)害保障網(wǎng)不斷織密織牢。

　　數(shù)據(jù)顯示，2024年，中國(guó)城鄉(xiāng)居民住宅巨災(zāi)保險(xiǎn)共同體為6439萬(wàn)戶次居民提供22.36萬(wàn)億元巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障。目前已有20多個(gè)省份開(kāi)展巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)。

　　除了保障居民生產(chǎn)生活，不少地方積極探索拓展巨災(zāi)險(xiǎn)功能，在保障公共財(cái)產(chǎn)、助力恢復(fù)重建等方面發(fā)揮作用。

　　今年6月末，湖南省張家界市桑植縣出現(xiàn)強(qiáng)降雨天氣，部分道路路段受損。保險(xiǎn)公司迅速向交通部門進(jìn)行理賠，為道路修繕提供及時(shí)有力資金保障。

　　據(jù)了解，今年，湖南將巨災(zāi)普通公路保險(xiǎn)納入綜合巨災(zāi)保險(xiǎn)范疇，為參保區(qū)域內(nèi)普通公路提供災(zāi)毀保險(xiǎn)保障，拓寬公路災(zāi)毀修復(fù)資金籌措渠道，解決傳統(tǒng)資金撥付周期有時(shí)難以匹配災(zāi)后重建時(shí)效性要求的痛點(diǎn)，提升基礎(chǔ)設(shè)施災(zāi)后恢復(fù)重建效率。

　　“保險(xiǎn)在提供巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障、促進(jìn)災(zāi)后恢復(fù)重建等方面發(fā)揮重要作用。”金融監(jiān)管總局財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管司有關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)，2021年7月河南發(fā)生強(qiáng)降雨，保險(xiǎn)業(yè)支付賠款約116億元，占直接經(jīng)濟(jì)損失的比重近10%；2023年京津冀等地極端強(qiáng)降雨災(zāi)害保險(xiǎn)業(yè)賠付達(dá)126億元；2024年初湖北等地雨雪冰凍災(zāi)害賠付41億元，秋季“摩羯”超強(qiáng)臺(tái)風(fēng)賠付42億元，河南秋季暴雨賠付27億元。2025年汛期以來(lái)，北京、河北、山東、吉林、天津、廣東、陜西、山西、內(nèi)蒙古、甘肅10個(gè)省份保險(xiǎn)業(yè)已支付賠款20.5億元。

　　今年初，中共中央、國(guó)務(wù)院印發(fā)的《國(guó)家突發(fā)事件總體應(yīng)急預(yù)案》提出，積極發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)作用，健全保險(xiǎn)體系，發(fā)展巨災(zāi)保險(xiǎn)，推行農(nóng)村住房保險(xiǎn)、保障民生類相關(guān)保險(xiǎn)以及安全生產(chǎn)、環(huán)境污染和食品安全責(zé)任保險(xiǎn)等，鼓勵(lì)單位和公民參加保險(xiǎn)。金融監(jiān)管總局財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管司有關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)，巨災(zāi)保險(xiǎn)是應(yīng)對(duì)自然災(zāi)害損失補(bǔ)償?shù)闹匾ぞ撸瑢⒗^續(xù)鼓勵(lì)各地結(jié)合實(shí)際，爭(zhēng)取政策支持，擴(kuò)大試點(diǎn)。

　　統(tǒng)籌“防、救、賠”——

　　做好災(zāi)情預(yù)警防范，發(fā)揮防災(zāi)減損合力

　　專家表示，引導(dǎo)保險(xiǎn)行業(yè)等社會(huì)力量參與巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理，既有利于發(fā)揮其損失補(bǔ)償功能，健全災(zāi)害救助體系，還能增強(qiáng)前端風(fēng)險(xiǎn)管理能力。不少地方通過(guò)引入保險(xiǎn)機(jī)制，加強(qiáng)各領(lǐng)域協(xié)同配合，為加強(qiáng)災(zāi)害預(yù)防、減少因?yàn)?zāi)損失探索新路子。

　　“出現(xiàn)干旱時(shí)，田里能自動(dòng)澆水。”在四川省仁壽縣現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園區(qū)，種植戶羅全說(shuō)起這個(gè)新鮮事兒。走進(jìn)田間地頭，墑情站、視頻站、水位計(jì)等設(shè)施設(shè)備一應(yīng)俱全。據(jù)介紹，雷達(dá)衛(wèi)星等遙感系統(tǒng)也在實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)農(nóng)田狀況。

　　“公司為仁壽縣定制農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險(xiǎn)項(xiàng)目。當(dāng)氣象災(zāi)害指標(biāo)達(dá)到閾值時(shí)，將為有關(guān)部門提供賠款，用于恢復(fù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。同時(shí)，該項(xiàng)目配套建設(shè)監(jiān)測(cè)預(yù)警系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)災(zāi)害快速響應(yīng)、助力抗災(zāi)減損。旱情發(fā)生時(shí)，遠(yuǎn)程控制自動(dòng)灌溉就是一個(gè)例子。”國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)四川省分公司有關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，重大災(zāi)害具有低頻高損特征，一旦發(fā)生，往往出現(xiàn)較大損失。著力做好災(zāi)情預(yù)警防范尤為重要。實(shí)現(xiàn)“防、救、賠”相結(jié)合，也是巨災(zāi)險(xiǎn)發(fā)展的重要方向。實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，加強(qiáng)科技研發(fā)應(yīng)用是重要方式。

　　通過(guò)科技手段優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)，保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)加力。平安產(chǎn)險(xiǎn)科技中心數(shù)據(jù)智能平臺(tái)團(tuán)隊(duì)總經(jīng)理謝文峰說(shuō)，該公司鷹眼系統(tǒng)融合應(yīng)用人工智能、氣象災(zāi)害模型等技術(shù)，建立標(biāo)準(zhǔn)化自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)體系，優(yōu)化災(zāi)害識(shí)別、災(zāi)害監(jiān)測(cè)、災(zāi)害預(yù)測(cè)等功能。今年7月進(jìn)入主汛期以來(lái)，該系統(tǒng)推送災(zāi)害預(yù)警信息覆蓋6182萬(wàn)個(gè)人客戶、260萬(wàn)企業(yè)客戶。中國(guó)人保依托萬(wàn)象云風(fēng)控平臺(tái)、水浸物聯(lián)系統(tǒng)等做好災(zāi)情監(jiān)測(cè)，多平臺(tái)實(shí)時(shí)獲取災(zāi)害預(yù)警。今年6月1日至7月31日，萬(wàn)象云推送災(zāi)害預(yù)警服務(wù)386.85萬(wàn)次。

　　多部門聯(lián)動(dòng)，發(fā)揮防災(zāi)減損合力。重慶金融監(jiān)管局有關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)，當(dāng)?shù)胤e極探索“巨災(zāi)保險(xiǎn)數(shù)字化+風(fēng)險(xiǎn)減量”模式，指導(dǎo)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)聯(lián)合災(zāi)害管理相關(guān)部門、科技公司等，研發(fā)巨災(zāi)保險(xiǎn)綜合管理信息平臺(tái)，構(gòu)建暴雨洪澇災(zāi)害實(shí)時(shí)損失評(píng)估系統(tǒng)，包含風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、監(jiān)測(cè)預(yù)警、災(zāi)害研判、應(yīng)保聯(lián)動(dòng)功能模塊，實(shí)現(xiàn)線上和線下聯(lián)動(dòng)防災(zāi)救災(zāi)。

　　“保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)持續(xù)優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)，提升事前、事中風(fēng)險(xiǎn)管理能力，為助力防災(zāi)減損、應(yīng)急管理等發(fā)揮更大作用。”北京大學(xué)中國(guó)保險(xiǎn)與社會(huì)保障研究中心主任鄭偉說(shuō)。

　　確保“賠得起”——

　　用好資本市場(chǎng)，為應(yīng)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)提供更充足資金保障

　　隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，社會(huì)各界對(duì)發(fā)展巨災(zāi)保險(xiǎn)提出更高期待。專家表示，一旦發(fā)生重大災(zāi)害，保險(xiǎn)公司將承擔(dān)較大賠付壓力。因此，推動(dòng)巨災(zāi)保險(xiǎn)持續(xù)擴(kuò)面提質(zhì)，完善風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，解決保險(xiǎn)行業(yè)“不敢保”“賠不起”等痛點(diǎn)是破題關(guān)鍵。可通過(guò)發(fā)展巨災(zāi)債券等方式，提升行業(yè)承保及風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力。

　　巨災(zāi)債券是保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)公司為應(yīng)對(duì)重大災(zāi)害損失而發(fā)行的債券。“巨災(zāi)債券收益與指定巨災(zāi)損失相關(guān)聯(lián)，如果在債券期限內(nèi)未發(fā)生指定災(zāi)害事件，債券持有人將獲得本金及利息回報(bào)；如果指定災(zāi)害發(fā)生，募集資金（本金及未付利息）可能部分或全部用于災(zāi)損賠付。”中國(guó)社會(huì)科學(xué)院保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心副主任王向楠說(shuō)，發(fā)行巨災(zāi)債券，能通過(guò)資本市場(chǎng)為應(yīng)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)提供更充足的資金保障。

　　中國(guó)財(cái)產(chǎn)再保險(xiǎn)有限責(zé)任公司總經(jīng)理王忠曜說(shuō)，從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看，近年來(lái)巨災(zāi)債券發(fā)行量逐漸攀升、類型日益豐富。數(shù)據(jù)顯示，2025年一季度，全球巨災(zāi)債券總發(fā)行規(guī)模超70億美元。“巨災(zāi)債券平均收益率往往高于同評(píng)級(jí)公司債券，同時(shí)與金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)性低，有利于投資者優(yōu)化投資結(jié)構(gòu)。在成熟資本市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)中，巨災(zāi)債券不僅成為巨災(zāi)保險(xiǎn)資金重要來(lái)源，也讓資本市場(chǎng)投資者獲得多樣化風(fēng)險(xiǎn)回報(bào)。”

　　國(guó)務(wù)院關(guān)于加強(qiáng)監(jiān)管防范風(fēng)險(xiǎn)推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的若干意見(jiàn)提出，研究探索巨災(zāi)債券。近年來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)已探索在香港市場(chǎng)發(fā)行巨災(zāi)債券。2021年，中再產(chǎn)險(xiǎn)在原銀保監(jiān)會(huì)支持下，在香港發(fā)行巨災(zāi)債券，募集金額3000萬(wàn)美元，轉(zhuǎn)移國(guó)內(nèi)臺(tái)風(fēng)損失；2023年，人保財(cái)險(xiǎn)在港發(fā)行巨災(zāi)債券，對(duì)50億元以上的地震損失提供2.3億元的風(fēng)險(xiǎn)保障。

　　“在加強(qiáng)再保險(xiǎn)等傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)分散方式基礎(chǔ)上，通過(guò)巨災(zāi)債券等新型風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方式拓寬風(fēng)險(xiǎn)分散渠道，推動(dòng)形成多層次、多維度的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散體系，有利于提升行業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力，擴(kuò)大巨災(zāi)保險(xiǎn)覆蓋面。”鄭偉說(shuō)。

　　此外，業(yè)內(nèi)人士介紹，發(fā)行巨災(zāi)債券也有利于提升巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)。“巨災(zāi)債券發(fā)行過(guò)程中涉及一系列巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理專業(yè)問(wèn)題，包括風(fēng)險(xiǎn)分析、模型測(cè)算、結(jié)構(gòu)化設(shè)計(jì)、操作流程、賠付模式等。通過(guò)國(guó)際合作、技術(shù)研發(fā)，引入成熟分析方法和技術(shù)手段，有利于行業(yè)提升巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理能力。”王忠曜說(shuō)。

　　“強(qiáng)化以再保險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)證券化為核心的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制，支持符合條件的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在香港發(fā)行巨災(zāi)債券等保險(xiǎn)連接證券。”金融監(jiān)管總局相關(guān)司局負(fù)責(zé)人說(shuō)，同時(shí)，將繼續(xù)支持保險(xiǎn)公司探索開(kāi)發(fā)新型風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移產(chǎn)品，對(duì)其運(yùn)作模式、風(fēng)險(xiǎn)安排、政策環(huán)境進(jìn)行深入研究，不斷健全多渠道保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分散體系。支持再保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)巨災(zāi)模型，提升行業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力。

　　首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)教授庹國(guó)柱表示，農(nóng)業(yè)領(lǐng)域往往更易受到重大災(zāi)害影響，提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)應(yīng)對(duì)能力因而十分重要，應(yīng)持續(xù)健全財(cái)政支持的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，為農(nóng)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展提供更有力的保障。

　　《 人民日?qǐng)?bào) 》（ 2025年08月25日 18 版）

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