主持人：各位人民網(wǎng)的網(wǎng)友大家好！歡迎收看《對話人民法官》欄目，今天做客我們訪談間的是：吉林省長春市中級人民法院長春金融法庭員額法官唐虹梅，歡迎唐法官！

唐虹梅：人民網(wǎng)的網(wǎng)友們，大家好！

主持人：今天唐法官和我們分享的案例是關(guān)于人身保險合同簽訂過程中發(fā)生的法律糾紛，首先請?zhí)品ü贋槲覀兘榻B一下這個案件。

唐虹梅：好的，這是我們審理的一起人身保險合同糾紛案件。竇某在多家保險公司投保了多份重大疾病險，保險金額合計(jì)達(dá)到200多萬元。2021年1月，竇某在某保險公司再次購買兩份重大疾病保險，保險金額為100萬元，交費(fèi)期限為20年，交費(fèi)方式為月交，投保方式為手機(jī)操作完成。投保單中“健康告知書”中的第7項(xiàng)“被保險人是否正在申請本公司或購買其他保險公司的人身保險（不含本次申請）”。竇某填寫的是否。保險合同簽訂后，竇某按照保險合同約定按月交納保險費(fèi)。2021年9月，竇某因病入住吉林大學(xué)中日聯(lián)誼醫(yī)院，被診斷為甲狀腺惡性腫瘤，并在該醫(yī)院行超聲引導(dǎo)下甲狀腺惡性腫瘤射頻消融術(shù)。出院后，竇某向保險公司出具“理賠決定通知書”，以竇某未履行如實(shí)告知義務(wù)為由，不同意承擔(dān)保險責(zé)任。法院審理后認(rèn)為，竇某在本案投保前存在多家投保情況，且投保份數(shù)較多、投保金額巨大，但竇某未向保險公司如實(shí)告知多交投保事實(shí)，違背最大誠信原則，保險公司解除保險合同符合法律規(guī)定，故竇某要求保險公司承擔(dān)保險責(zé)任的訴訟請求不予支持。

主持人：好的，唐法官今天為什么會選擇給我們分享這個案件？案件中涉及哪些法律問題？

唐虹梅：隨著保險行業(yè)的蓬勃發(fā)展，購買保險已經(jīng)是人民群眾廣泛接受的金融消費(fèi)和投資方式。尤其是人身保險，有助于家庭和個人分散經(jīng)濟(jì)風(fēng)險，提升家庭和個人的風(fēng)險承擔(dān)能力，有的人身保險還具有一定的財(cái)富保值增值作用。也就是說，投保人通過購買保險，將本應(yīng)當(dāng)由自己承擔(dān)的家庭或者個人的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險轉(zhuǎn)移給保險公司，由保險公司來承擔(dān)相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險，并且有的險種保險公司會支付一定的收益。現(xiàn)在，各保險公司之間的業(yè)務(wù)競爭日趨激烈，人身保險的保險金額在不斷提高，保險合同的保障內(nèi)容和保險收益也在不斷增加，保險行業(yè)的健康發(fā)展將為經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)保障，也能為我們每個人的生活和工作提供堅(jiān)實(shí)的后盾。如果投保人在自身患有疾病的情況下進(jìn)行投保，或者在短時間內(nèi)集中投保大量、巨額的人身保險，不告知保險公司，將使保險公司承擔(dān)不應(yīng)當(dāng)由其承擔(dān)的巨大風(fēng)險，影響保險公司的正常經(jīng)營。如果投保人無需履行如實(shí)告知義務(wù)，可能會導(dǎo)致一些別有用心的人不正常購買保險合同，通過保險理賠謀取不正當(dāng)利益，甚至造成投保人可能去危害被保險人身體健康或者生命安全的道德風(fēng)險。為了平衡保險人和投保人、被保險人的利益，為了防止道德風(fēng)險，保險法規(guī)定保險公司可以在投保單中設(shè)置詢問條款，允許保險人對被保險人的身體健康狀況以及其他與保險有關(guān)的情況進(jìn)行詢問，避免不誠信投保的情況發(fā)生。

《中華人民共和國保險法》第十六條規(guī)定“訂立保險合同，保險人就保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費(fèi)率的，保險人有權(quán)解除合同。前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，并不退還保險費(fèi)。投保人因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對保險事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險費(fèi)。保險人在合同訂立時已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。保險事故是指保險合同約定的保險責(zé)任范圍內(nèi)的事故。”這個法條的內(nèi)容比較長，其實(shí)主要是規(guī)定了投保人不履行如實(shí)告知義務(wù)的各種法律后果：對投保人來說，不履行如實(shí)告知義務(wù)，就會面臨保險公司解除保險合同、拒絕理賠或者不退還保險費(fèi)的后果；對保險公司來說，知道投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)的情況下，應(yīng)當(dāng)在合理的期限內(nèi)行使合同解除權(quán)，否則，保險公司不能以投保人未如實(shí)告知拒絕承擔(dān)保險責(zé)任。

主持人：好的，那么想咨詢下您，人民群眾在購買人身保險時有哪些建議可以給到我們？

唐虹梅：我想告訴大家以下三點(diǎn)內(nèi)容：一是遵守最大誠信原則，如實(shí)回答保險合同中的詢問事項(xiàng)。保險公司對保險單具有相應(yīng)的核保流程，即使存在詢問事項(xiàng)中的一些小問題，通過核保程序后，仍然有可能成功投保。如果帶病投保或者隱瞞投保，很可能將自行承擔(dān)不利的法律后果。二是認(rèn)真閱讀保險合同的條款內(nèi)容，對不理解的內(nèi)容要及時詢問保險公司的業(yè)務(wù)人員。通常保險合同條款很長，內(nèi)容很多，閱讀和理解具有一定的困難。一定要秉承對自己負(fù)責(zé)的態(tài)度，注意涉及保險險種、保險費(fèi)數(shù)額、保險責(zé)任范圍、免除保險人責(zé)任的條款等保險合同主要內(nèi)容，充分了解和詢問，然后進(jìn)行投保。三是堅(jiān)持理性消費(fèi)理念，審慎購買保險產(chǎn)品。商業(yè)保險不同于社會保險，本身具有一定的商業(yè)風(fēng)險。購買商業(yè)保險要根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)狀況，量力而行，避免因保險費(fèi)斷交導(dǎo)致無法理賠的情況。要警惕一些保險業(yè)務(wù)人員的夸大宣傳、虛假宣傳行為，警惕高收益、高回報(bào)的誘惑，保護(hù)自己的合法權(quán)益不受侵害。希望廣大人民群眾能夠誠實(shí)守信、理性投保，也建議各保險公司誠信經(jīng)營、提升服務(wù)，共同促進(jìn)保險行業(yè)健康發(fā)展，共同增進(jìn)社會福祉。

主持人：好的，感謝唐虹梅法官，《對話人民法官》我們下期再見。

唐虹梅：再見。

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