從城市的柏油馬路到鄉(xiāng)間的硬化村道，一輛輛汽車載人、載物，載起千家萬戶的幸福生活，也悄然拉動著一個(gè)體量巨大的新服務(wù)市場。

　　從汽車個(gè)性化保險(xiǎn)到新能源車險(xiǎn)特色化產(chǎn)品服務(wù)，再到新能源汽車電池租用、汽車融資租賃，包括金融服務(wù)在內(nèi)的汽車后市場新服務(wù)不斷涌現(xiàn)，通過創(chuàng)新供給滿足消費(fèi)者的多元需求。

　　汽車金融服務(wù)供給更加豐富

　　“做生意要留存周轉(zhuǎn)資金，全款買車的負(fù)擔(dān)有點(diǎn)重。”在廣東省深圳市，一家從事電子貿(mào)易的小微企業(yè)負(fù)責(zé)人王申在二手車經(jīng)銷商處看中了一輛豪華品牌二手車，購車價(jià)68萬元。他從汽車金融專員那里得知，交通銀行提供二手車消費(fèi)貸款服務(wù)，便決定貸款買車。

　　“線上申請、線下面核，前后只用了3小時(shí)，銀行就發(fā)放購車貸款47萬元。”王申說。

　　在我國，汽車市場經(jīng)過多年發(fā)展，汽車消費(fèi)開始從首購為主加速轉(zhuǎn)向以增購、換購需求為主，汽車消費(fèi)低頻高價(jià)、重體驗(yàn)和服務(wù)的特點(diǎn)更加顯著。二手車消費(fèi)升溫，帶動二手車金融市場蓬勃發(fā)展，從而又推動了二手車市場不斷壯大。

　　最近，北京市民劉亮在某二手車經(jīng)銷商的線上直播間看中了一輛汽車。“我有買車的打算，了解到平安租賃提供階段性融資租賃服務(wù)，能降低購車負(fù)擔(dān)，一合計(jì)，當(dāng)即就下了單。”“我們?yōu)槎周囐徿囉脩籼峁┸囕v評估及管理服務(wù)，提前篩選掉事故車、水泡車、調(diào)表車等，幫助消費(fèi)者選擇更加真實(shí)可靠的車源。”平安租賃有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹。

　　首付比例低，可選車型多……近年來，融資租賃服務(wù)憑借其優(yōu)勢，為越來越多消費(fèi)者所選擇。2022年，商務(wù)部等17部門印發(fā)的《關(guān)于搞活汽車流通  擴(kuò)大汽車消費(fèi)若干措施的通知》提出，有序發(fā)展汽車融資租賃，鼓勵(lì)汽車生產(chǎn)企業(yè)、銷售企業(yè)與融資租賃企業(yè)加強(qiáng)合作，增加金融服務(wù)供給。山西、河南、廣東等多地相關(guān)部門發(fā)布政策，鼓勵(lì)汽車產(chǎn)業(yè)背景企業(yè)通過設(shè)立融資租賃公司或聯(lián)合融資租賃機(jī)構(gòu)，發(fā)展廠商汽車融資租賃業(yè)務(wù)。

　　以中國工商銀行為例，目前已與30余家優(yōu)質(zhì)汽車廠商、經(jīng)銷商集團(tuán)開展戰(zhàn)略合作，為消費(fèi)者提供從購車到維修保養(yǎng)、車輛裝飾等全鏈條、全場景金融服務(wù)。從全國范圍看，二手車信貸需求快速增長，融資租賃方興未艾，金融機(jī)構(gòu)競相發(fā)力，共同做大汽車金融市場蛋糕。

　　“在我國擴(kuò)大內(nèi)需、促進(jìn)消費(fèi)的背景下，汽車金融領(lǐng)域利好政策不斷出臺，為汽車金融市場的發(fā)展帶來了新機(jī)遇，也為汽車后市場的拓展帶來了新動力。”招商銀行研究院汽車行業(yè)研究員潘偉說。

　　車險(xiǎn)市場供給水平不斷提升

　　“我的車因意外事故報(bào)廢。報(bào)案后，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)很快認(rèn)定了全損，還與4S店合作推出新車置換服務(wù)，我用車損險(xiǎn)保額補(bǔ)了部分差價(jià)買到新車，算下來比市場價(jià)還優(yōu)惠了不少。”福建南安市民陳升說。

　　在汽車后市場中，保險(xiǎn)發(fā)揮著重要作用。汽車是大件消費(fèi)，車損涉及金額大，駕車過程也存在一定人身風(fēng)險(xiǎn)。讓消費(fèi)者放心買車、用車，保險(xiǎn)必不可少。近年來汽車產(chǎn)業(yè)加快發(fā)展，推動車險(xiǎn)市場供給水平不斷提升，激發(fā)了汽車消費(fèi)新需求。

　　車險(xiǎn)市場規(guī)模擴(kuò)大。機(jī)動車保有量和投保量不斷提升，帶動車險(xiǎn)業(yè)務(wù)長足發(fā)展。2003年我國車險(xiǎn)保費(fèi)為544.62億元，到2022年，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司機(jī)動車輛保險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)8210億元。

　　風(fēng)險(xiǎn)保障水平提升。《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見》自2020年開始實(shí)施，交強(qiáng)險(xiǎn)有責(zé)總責(zé)任限額從12.2萬元提高到20萬元，商業(yè)車險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任增加。

　　“跟3年前我投保的商業(yè)車險(xiǎn)比，保費(fèi)下降了300元，保障卻沒減。以前需要另買玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)等險(xiǎn)種，現(xiàn)在相關(guān)保障責(zé)任都納入了主險(xiǎn)。”河南鄭州市民郭欣欣說。

　　據(jù)中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會數(shù)據(jù)顯示，2022年交強(qiáng)險(xiǎn)承保機(jī)動車數(shù)量增長4.3%，保障金額提升4.4%，車均保費(fèi)下降0.5%。“車險(xiǎn)綜合改革惠及廣大消費(fèi)者，正助力挖掘汽車消費(fèi)潛力。”中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會相關(guān)負(fù)責(zé)人說。

　　汽車消費(fèi)延鏈催生定制服務(wù)。去年舉行的廈門國際賽車文化節(jié)上，專業(yè)賽事精彩紛呈，體驗(yàn)活動新意迭出。當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)機(jī)構(gòu)為相關(guān)活動參與者定制保險(xiǎn)保障，包括急性醫(yī)療費(fèi)用、意外醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償、意外傷殘賠償?shù)龋瑸橥茝V賽車文化護(hù)航。

　　“隨著汽車營地、自駕游、各級別賽事活動等日益豐富，保險(xiǎn)業(yè)可進(jìn)一步發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢，運(yùn)用科技手段，做好風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)。比如，在賽事籌備階段，對場地、設(shè)施等進(jìn)行全面風(fēng)險(xiǎn)評估，提供安全建議和風(fēng)險(xiǎn)保障，運(yùn)用保險(xiǎn)杠桿開展風(fēng)險(xiǎn)管理，在賽事期間做好應(yīng)急服務(wù)等。這不僅能更好激發(fā)汽車后市場的消費(fèi)需求，還能為保險(xiǎn)業(yè)自身發(fā)展開辟新賽道、打開新空間。”中國社會科學(xué)院保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心副主任王向楠說。

　　新能源車險(xiǎn)市場服務(wù)內(nèi)容加速創(chuàng)新。新能源汽車規(guī)模不斷擴(kuò)大，推動新能源車險(xiǎn)業(yè)務(wù)快速發(fā)展。2023年上半年，人保財(cái)險(xiǎn)承保新能源車同比增長54.4%，太保產(chǎn)險(xiǎn)新能源車險(xiǎn)保費(fèi)收入同比增長65.1%。有行業(yè)研究報(bào)告預(yù)測，到2030年新能源車險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模將達(dá)5000億元以上。

　　中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會于2021年底發(fā)布《新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)專屬條款（試行）》。專屬車險(xiǎn)將新能源車中最為重要的“三電”系統(tǒng)納入車損險(xiǎn)保障范圍，同時(shí)將充電樁等車外設(shè)備納入承保范圍，為廣大新能源車主增強(qiáng)保障。近年來，40分鐘救援加電、新能源汽車三電延保、電池超額衰減保險(xiǎn)產(chǎn)品等特色化產(chǎn)品服務(wù)層出不窮，也讓消費(fèi)者選購新能源汽車更放心。

　　去年11月，寶馬（中國）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司正式獲得保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)許可證。自2018年以來，比亞迪、理想、蔚來等車企紛紛進(jìn)入車險(xiǎn)行業(yè)。專家認(rèn)為，車企更了解車輛性能、客戶需求，在風(fēng)險(xiǎn)評估方面具備一定優(yōu)勢，進(jìn)入保險(xiǎn)市場有望推動車險(xiǎn)精準(zhǔn)定價(jià)、降低消費(fèi)成本。

　　新服務(wù)供給支撐做大汽車后市場

　　從購車者的汽車消費(fèi)信貸需求，到共享汽車運(yùn)營方、售后配件服務(wù)方、智能終端設(shè)備提供方等各方的金融服務(wù)需求，新服務(wù)供給不斷支撐做大汽車后市場。

　　創(chuàng)新空間更廣，推動新業(yè)態(tài)發(fā)展。“以前貸款只能用來買車，今后想給車加裝配置，比如車衣貼膜、導(dǎo)航設(shè)備等，也能從汽車金融公司貸款置辦。”聽完4S店銷售人員介紹最新政策，最近正在看車的北京市民張弛很是期待。

　　去年，經(jīng)修訂的《汽車金融公司管理辦法》施行，為汽車金融公司擴(kuò)大經(jīng)營范圍、拓展?fàn)I業(yè)地域、豐富融資渠道打開了政策空間。

　　產(chǎn)品更加多元，滿足細(xì)分需求。“如果一次性買斷電池，價(jià)位超過了自己的心理預(yù)期。選擇租用電池，現(xiàn)在只需付租金，今后也能升級電池或者享受換電服務(wù)。”去年10月底，因看中電池租用服務(wù)，安徽合肥市民周彬鵬訂購了一輛蔚來汽車。

　　隨著新能源汽車滲透率和保有量進(jìn)一步提升，消費(fèi)者對于產(chǎn)品服務(wù)的需求更加多樣化，發(fā)展新能源汽車后市場為汽車金融帶來了新機(jī)會。

　　服務(wù)更加優(yōu)質(zhì)，增強(qiáng)顧客體驗(yàn)感。“我看中的就是這款紅旗車。”吉林長春市民竇浩寧向記者展示手機(jī)上的車輛信息。

　　“現(xiàn)在線上就可以看到車輛的三維全景圖，信息一目了然。”竇浩寧說，這種線上看車的形式，降低了線下看車的時(shí)間和精力成本。

　　看車、購車的線上化，帶動了汽車金融服務(wù)積極“上線”。打開一汽汽車金融有限公司推出的“一汽汽金”小程序，線上就能測算消費(fèi)者的貸款額度，還有針對不同車型提供的多樣化金融方案。消費(fèi)者能直觀地看到首付和月付金額，貸款申請、信用評估和還款等操作也可以線上完成。

　　“未來，汽車金融服務(wù)的參與主體可圍繞‘汽車生態(tài)’各環(huán)節(jié)，為汽車后市場發(fā)展提供高效、高質(zhì)量的金融服務(wù)。”吉林大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院副院長王倩說。

　　（本報(bào)記者王觀、屈信明、徐靖、門杰偉）

　　《 人民日報(bào) 》（ 2024年02月22日 01 版）

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